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      2018年如何審查借款合同

      來源: 大律師網 如何審查合同 時間:2018-09-30 瀏覽:1949
      導讀:向私人借錢,大多是在半公開甚至秘密進行的資金交易,借貸雙方僅靠所謂的信譽維持,借貸手續不完備,缺乏擔保抵押,無可靠的法律保障,一旦遇到情況變化,極易引發糾紛乃至刑事犯罪。因此,一份規范完整的民間借貸的合同,是必不可少的,下面就說說民間借貸合同的幾個審查要點。

      2018年如何審查借款合同

      2018年如何審查借款合同

        一、借款合同應該包含的內容

        1、借款種類:借款種類主要是按借款方的行業屬性、借款用途以及資金來源和運用方式進行劃分的;

        2、借款幣種:即借款合同貨幣的種類,不同的貨幣種類借款利率有所不同。

        3、借款用途:是指借款使用的范圍和內容,它規定了貸款的使用方向。

        4、借款數額:是指借貸貨幣數量的多少。

        5、借款利率:是指一定時期借款利息與借款本金的比率。

        新規:第三十條出借人與借款人既約定了逾期利率,又約定了違約金或者其他費用,出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用,也可以一并主張,但總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。

        解析:借款人的成本不管叫什么名目,只要不超過年利率的24%法院就保護。

        新規:第三十一條沒有約定利息但借款人自愿支付,或者超過約定的利率自愿支付利息或違約金,且沒有損害國家、集體和第三人利益,借款人又以不當得利為由要求出借人返還的,人民法院不予支持,但借款人要求返還超過年利率36%部分的利息除外。

        解析:沒有約定利息自愿支付的,或者多給利息或違約金的,又沒有損害別人,反悔的不支持。但不得超過年利率36%。

        6、借款期限:是指借貸雙方依照有關規定,在合同中約定的借款使用期限。

        7、還款方式:是指借款人采取何種結算方式將借款返還給貸款人,一般可以采用一次結清和分期分批償還。

        8、違約責任:是指當事人不履行合同義務時所應承擔的法律責任。如果借款合同中缺少了違約責任條款,當事人的違約行為就失去了法律約束依據,當事人的權利就失去了保障,合同履行將受到嚴重的影響。

        二 、借貸合同審查要點

        (一)主體是否合格

        (1)主體真實性審查

        如果是企業類借款人,要審查該企業法人營業執照、稅務登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件;審查上述法律文件是否在有效期限內辦理的年檢手續;是否發生內容、名稱變更;是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業“一套人馬、多塊牌子”以及產權不清,管理混亂的方式。如果是個人借款,要審查個人身份證原件以及借款申請書上是否是本人的簽字或蓋章。

        (2)主體合法性審查

        要審查法人及法定代表人印章使用是否合法;經辦人是否超越職權使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授權委托是否真實,授權內容、期限、事項是否清楚;審查法定代表人、經辦人身份證號碼,核對法人及法定代表人蓋章與預留印鑒是否相符;審查有關合同和文件是否有法定代表人、經辦人簽字,合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。

        (3)主體資信程度審查

        審查企業(或個人)、關聯企業、公司股東及其配偶在金融機構貸款情況,以親朋名義在金融機構貸款情況,對外擔保情況,有無不良信用記錄,有無大額或有負債或重大涉訟案件等;審查公司法人代表或個人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡,有無道德風險等。審查報告中要對以上情況作專門介紹,并在征信系統中查詢記錄附后佐證。

        (二)利息約定是否合理

        根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(法釋〔2015〕18號)(2015年6月23日最高人民法院審判委員會第1655次會議通過)第二十六條:借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。

        根據我國《合同法》的相關規定,自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規定。因此,合同中利息必須明示,且不能違反前述規定,否則利益將無法得到保障。同時,也應在合同中約定逾期還款的利息和遲延履行判決書的利息計算方式。

        (三)擔保審查

        (1)擔保是否有效審查

        審查保證擔保貸款時,必須以審慎性原則考察保證人的經濟實力、資產負債情況和資信程度以及有無實際代償能力。此外,根據我國《擔保法》規定:精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔保無效;醫院、學校、幼兒園等以公益為目的的事業單位、社會團體擔保無效;國家機關,法人分支機構未經授權擔保無效;法律、法規規定對外保證合同應當經國家主管部門批準的,未批準擔保無效。

        (2)公司擔保審查。首先審查公司提供擔保行為是否符合該公司章程規定;審查被擔保人與擔保人關系,被擔保人是否為公司股東或公司實際控制人。其次審查公司章程對擔保額度的限制以及簽訂擔保合同的簽訂人有無該公司的法定授權。最后是在接受公司提供的擔保時,要審查公司對外提供擔保行為是否依照規定經公司董事會或股東會決議,如不履行審慎注意義務可能要承擔擔保債權落空的法律后果。

        (3)抵押貸款審查。首先,審查抵押物權利證書真實性。其次,審查抵押物詳細清單。包括:產權人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產證號、土地證號、購置價、賬面價、評估價、抵押價等。 最后,審查抵押物的價值依據。現實中,特別要關注政府有關部門對土地經濟環境、土地市場發育狀況、土地的未來用途及有關規劃、計劃等方面的政策,實時了解土地價值狀況,避免因土地價值虛增或其他情況而導致的貸款風險。

      (編輯:灰塵)

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